1. 금융 API 선택의 어려움
스타트업이나 소상공인이 계좌 거래내역 조회 API나 자동 입금확인 API를 도입하려 할 때 가장 먼저 마주하는 질문은 "어떤 API를 사용해야 하나?"입니다.
한국에서 계좌조회 기능을 제공하는 대표적인 API는 크게 두 가지입니다:
- 금융결제원 오픈뱅킹 API (공식 금융 기관 API)
- 계좌조회api (민간 핀테크 API)
두 API 모두 계좌 거래내역 조회 API 기능을 제공하지만, 가격, 진입장벽, 사용 편의성이 크게 다릅니다. 이 글에서는 두 API를 비교하여 여러분의 비즈니스에 적합한 선택을 돕겠습니다.
2. 두 API 간단 소개
금융결제원 오픈뱅킹 API
금융결제원에서 운영하는 공식 오픈뱅킹 플랫폼입니다. 20개 이상의 은행과 금융기관이 참여하고 있으며, 사용자 동의 기반으로 계좌 정보를 조회할 수 있습니다.
- 공식 금융 기관 API
- 사용자 동의 필수 (OAuth 2.0)
- 계좌 잔액, 거래내역, 송금 등 다양한 기능
- 기업 심사 필수
계좌조회api
계좌조회api는 한국 은행의 간편계좌 조회 시스템을 활용하여 계좌 거래내역 조회 API와 자동 입금확인 API를 제공하는 민간 서비스입니다. 교육 목적의 기술공유 프로젝트로 운영됩니다.
- 민간 핀테크 API
- 사용자 동의 불필요 (자사 계좌 조회)
- 계좌 거래내역 조회에 특화
- 즉시 가입 가능
3. 핵심 비교
가격 비교
| 항목 | 금융결제원 API | 계좌조회api |
|---|---|---|
| 가입비 | ₩300,000~ | 무료 |
| 월 기본료 | ₩300,000~ | 무료 (3,000건) |
| 거래당 비용 | ₩30~100 | 무료 한도 내 무료 |
| 연간 최소 비용 | ₩4,000,000+ | ₩0 (무료 플랜) |
계좌조회api는 월 3,000건까지 완전 무료로 제공되어 소규모 비즈니스에 매우 적합합니다. 금융결제원 API는 최소 연 400만 원 이상의 비용이 발생합니다.
진입장벽 비교
| 항목 | 금융결제원 API | 계좌조회api |
|---|---|---|
| 심사 기간 | 2~4주 | 즉시 (2분) |
| 필요 서류 | 사업자등록증, 통장사본, 개인정보처리방침 등 10+ 서류 | 이메일만 |
| 사업자 필수 | 예 (법인 또는 개인사업자) | 아니오 |
| 기술 난이도 | 높음 (OAuth 2.0, 사용자 동의 플로우) | 낮음 (단순 REST API) |
계좌조회api는 이메일 인증만으로 즉시 사용할 수 있지만, 금융결제원 API는 사업자등록증과 다양한 서류 심사를 거쳐야 합니다.
기능 비교
| 기능 | 금융결제원 | 계좌조회api |
|---|---|---|
| 계좌 거래내역 조회 | ✅ | ✅ |
| 잔액 조회 | ✅ | ✅ |
| 예금주 조회 | ✅ | ✅ |
| 송금 (이체) | ✅ | ❌ |
| 타인 계좌 조회 | ✅ (동의 필요) | ❌ (자사 계좌만) |
| 자동 입금확인 | ✅ (구현 필요) | ✅ (최적화) |
계좌조회api는 계좌 거래내역 조회 API와 자동 입금확인 API에 특화되어 있습니다. 송금 기능이나 타인 계좌 조회가 필요하다면 금융결제원 API가 적합합니다.
지원 은행
두 API 모두 국내 주요 은행을 지원합니다:
- 금융결제원: 20개 이상 은행 (국민, 신한, 우리, 하나, KB증권 등)
- 계좌조회api: 12개 은행 (농협, 국민, 신한, 우리, 하나, 기업, SC제일, 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크, 새마을금고, 신협)
4. 누구에게 적합한가?
계좌조회api가 적합한 경우
- 소규모 쇼핑몰의 무통장입금 자동 확인
- 스타트업 초기 단계에서 빠른 MVP 검증
- 예약 시스템의 입금 검증
- 회계 자동화를 위한 거래내역 수집
- 자사 계좌 관리만 필요한 경우
- 예산이 제한적인 프로젝트
- 즉시 시작해야 하는 프로젝트
계좌조회api는 자사 계좌의 자동 입금확인 API가 필요한 비즈니스에 최적화되어 있습니다. 쇼핑몰, 예약 시스템, 정산 플랫폼 등에서 효과적입니다.
금융결제원 API가 적합한 경우
- 가계부 앱처럼 사용자 계좌 조회가 필요한 서비스
- 송금 기능이 필수인 서비스
- 대출 심사에 사용자 계좌 분석이 필요한 경우
- 자산관리 서비스처럼 다양한 금융 기능이 필요한 경우
- 대기업 또는 규모 있는 스타트업
- 예산이 충분하고 공식 API가 필요한 경우
- 금융 라이선스가 있거나 계획 중인 경우
금융결제원 API는 사용자의 여러 은행 계좌를 통합 관리하거나 송금 기능이 필요한 핀테크 서비스에 적합합니다.
5. 선택 가이드
의사결정 플로우차트
Q1: 타인(고객)의 계좌를 조회해야 하나요?
└ 예 → 금융결제원 API
└ 아니오 → Q2로
Q2: 송금 기능이 필요한가요?
└ 예 → 금융결제원 API
└ 아니오 → Q3로
Q3: 월 API 호출이 3,000건 이하인가요?
└ 예 → 계좌조회api 추천
└ 아니오 → Q4로
Q4: 월 300만 원 이상 예산이 있나요?
└ 예 → 금융결제원 API
└ 아니오 → 계좌조회api 추천
실전 사례
사례 1: 소규모 쇼핑몰
상황: 하루 10건의 무통장입금 주문, 월 300건
선택: 계좌조회api
이유: 무료 한도(월 3,000건) 내에서 충분히 운영 가능. 즉시 시작 가능. 연간 400만 원 절감.
사례 2: 가계부 앱 스타트업
상황: 사용자가 자신의 여러 은행 계좌를 연결하여 통합 관리
선택: 금융결제원 API
이유: 사용자 계좌 조회 필수, OAuth 동의 플로우 필요, 다양한 은행 지원 중요.
사례 3: 예약 시스템
상황: 강의/숙박 예약 시 입금 확인 필요, 하루 20건
선택: 계좌조회api
이유: 자동 입금확인 API만 필요, 무료 플랜으로 충분, 복잡한 심사 불필요.
6. 결론
계좌조회api와 금융결제원 API는 각각 장단점이 명확합니다.
계좌조회api를 선택하세요
- 자사 계좌의 계좌 거래내역 조회 API나 자동 입금확인 API만 필요할 때
- 즉시 시작하고 싶을 때
- 예산이 제한적일 때
- 소규모 쇼핑몰, 예약 시스템, 회계 자동화 등
금융결제원 API를 선택하세요
- 사용자(타인) 계좌 조회가 필요할 때
- 송금 기능이 필수일 때
- 공식 금융 API가 필요할 때
- 가계부 앱, 자산관리 서비스, 대출 심사 시스템 등
대부분의 소규모 비즈니스는 계좌조회api로 충분합니다. 계좌조회api는 무료로 시작할 수 있고, 필요한 기능(자동 입금확인 API, 계좌 거래내역 조회 API)에 최적화되어 있어 빠르게 가치를 실현할 수 있습니다.
비즈니스가 성장하여 더 많은 기능이 필요해지면, 그때 금융결제원 API로 마이그레이션하는 것도 좋은 전략입니다.